张博律师
山东德衡（枣庄）律师事务所
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在当今互联网社会的大环境下，已经有越来越多的人不再像从前一样做一名“守财奴”或者“月光族”，而是选择通过信用卡、贷款、手机APP等方式提前透支“未来的钱”，而由此造成的信用不良也日趋增加，其中尤以网贷居多。但是网贷良莠不齐，不同于普通的银行贷款，网贷以贷还贷从而导致利息越滚越多，且多采用频繁向所有通讯录好友拨打骚扰电话的方式催要欠款，极大扰乱了社会和谐，也导致了夫妻矛盾越发激烈。近年来，由于网贷造成的离婚案件数量呈几何倍数增长，而网贷数额如何确定及是否认定为婚姻存续期间的夫妻共同债务，成为了双方调查取证的关键以及法院调查的重点。首先，要了解非正规网贷平台为何如此受到欢迎。非正规网贷和银行贷款在流程上有明显不同，因此也导致了网贷不能通过合同来确定贷款时间和具体金额。银行在为个人提供贷款服务时，必须根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规的相关规定及商业银行内部的贷款文件规范指引，对每一笔贷款进行前期的审查和调查，并做出与借款人经济能力和还款能力相匹配的评估报告，根据每个人不同的评估结果做出是否准予贷款的决定，并区分信用贷款和人保贷款，对于还款能力不足的借款人，还会采取抵押贷款的方式，将房产等进行抵押登记，并酌情确定贷款的具体数额。虽然在我国现今的网贷平台已经备案，规范运营不存在违法行为，可在实际的互联网空间，非正规网贷平台仍居于多数，因此本文中仅对非正规网贷平台中的借款情况进行探讨。非正规网贷平台不仅不对借款人进行实质审查，也不对借贷人是否为本人进行确定的形式性审查，注册用户只需要提交身份证号和手机号，就可以在网贷APP上借到几千至十几万不等的资金，吸引了大量需要用钱且风险防范意识较低的用户。但是需要注意的是，贷款成功之后即使按期归还，也可能存在平台跑路的问题，导致产生不良记录。而一旦贷了款却没有按期归还，本金、利率、罚息、再加上各种违约金，欠款就会越来越多，形成高利贷，很多人出于惧怕心理，以贷还贷，滚雪球最终只会无力偿还。而随着国家对网贷监管的日趋严格，现已有一大批网贷APP被查封，不管是否为不良用户，都出现了无法下载、无法登陆的情况。虽然网贷平台已经被监管部门查封不可再继续使用，但平台内部人员仍通过骚扰软件采取各种方式对借款人本人及通讯录好友进行电话骚扰。将银行贷款门槛高、手续复杂、放款慢的缺点和非正规网贷无门槛、漏洞多、手续简单、放款快的优点稍加对比，就可得知大多数用户为何错误的选择了网贷平台。而在离婚案中，网贷一方一般都是因为全职在家的家庭主妇，全靠另一方的工作收入维持家庭支出，没有独立的经济能力和自主的经济来源。所以当另一方由于各种原因没有按时给付金钱时，全职一方就会出现突然性的经济危机，容易被非正规网贷平台所吸引。夫妻双方矛盾点的产生，也多是由于夫妻一方在各大网贷APP中借款另一方不知情，当出现未及时归还欠款的情况时，夫妻双方及亲朋好友就会接到网贷公司的频繁电话骚扰，这时另一方才得知借款事实，夫妻感情开始产生矛盾、感情不和，最终闹到法院要求离婚。其次，要明确网贷的借款时间、欠款金额和逾期天数。在真实案例中，夫妻一方通过搜索的方式，盲目性的穷尽下载网贷APP，通过多个网贷平台借款。在出现了经济缺口时，也多采取“拆东墙补西墙”的方式，以贷还贷，导致对网贷平台产生了较大的依赖性。也正是由于一开始的盲目下载，使用了过多的网贷APP，自己也不知道自己到底用了哪几APP、从每一个APP里面借了多少钱，最终在网贷平台被查封无法下载和登录的时候，陷入了绝境。因此，在法院审理离婚诉讼时，网贷一方的借款数额到底是多少，必须要加以明确，之后再谈夫妻是否应当共同偿还的问题。案例中，网贷数额举证责任一般由夫妻中借款方承担，举证方式也以APP截图为主。在许昌市魏都区人民法院(2018)豫1002民初4735号张某与栗某离婚纠纷一审民事判决书[1]中所述，“以上事实，有……支付宝网贷截图……借条、转账记录、有钱花网贷截图、诚易贷网贷截图、豆豆钱网贷截图、好期贷网贷截图、民生银行信用卡账单明细、建设银行信用卡账单明细、邮储银行信用卡账单明细、婚宴费用说明、居住证明、日常消费记录及当事人陈述在卷为凭。”在法院庭审举证质证的环节中，一旦对方提供骚扰电话的录音，电话中所述金额远超过举证总金额，而我方由于APP已经无法登陆不能出示证据原件，也不能穷尽证据来证明自己究竟借了多少钱，这时就只能承担举证不能的责任，落入被动局面。就本人通过大量的案例检索发现，因网贷导致离婚的案件数量如此之大，但在庭审时，却始终没有重视中国人民银行征信报告的使用。我国现今已经建立了完善的个人征信系统，能够全面反映一个人的征信状况，极大程度的提高了个人信用的透明度，且取得征信报告的方式非常简单，本人携带身份证前往中国人民银行的对应柜台即可查询。在近期办理的一起离婚案件中，女方就是通过多个网贷平台进行借款，还不起了就开始以贷还贷，最终男方被打骚扰电话才得知女方借款70多万，而大量的网贷平台又已经被相关部门查封无法下载打开，女方不能证实自己真实的网贷金额。于是我方要求女方前往中国人民银行征信大厅，查询并打印自己的征信报告，在最高人民银行征信报告上清楚的显示了每一笔网贷的借款日期、借款单位、借款金额、未还款金额及逾期天数，其中多数已经显示状态为“结清”，仅有的四笔网贷未还款金额仅为7.9万余元。正因为在庭审过程中，我方将此征信报告作为其中一组证据于庭审中出示，对方当庭表示不愿离婚。最后，应当明确网贷是否能够认定为夫妻共同债务。《婚姻法》第四十一条规定“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成时，由人民法院判决。”因此，网贷的用途就需要借款方进行合理证明。如果网贷是为了赌博、吸毒等不良恶习，绝不应认定为夫妻共同财产，应当作为个人债务由借款方个人偿还，且另一方亦有权要求过错赔偿。但实际发生的案件，多为在夫妻双方共同生活期间，夫妻一方由于没有工作一直依靠对方给予经济支持，当对方由于各种原因不再及时给予经济支持时，大多数的网贷行为便随之发生了。在这样的情况之下，网贷一方如果证明自己始终处于无业状态没有经济来源，这时就会对争取子女的抚养权极为不利。而由于婚姻生活的特殊性，也难以证明对方始终在有规律的给付生活费，在举证方面存在天然的劣势。同样的，一般生活中为孩子买衣服、买零食、油盐酱醋等琐事的支出较多，由于不存在大额支出，小额付款又不容易证明，因此如何证明贷款用于共同生活开支，亦存在举证难的现象。所以在律师作为网贷一方的代理人参与诉讼活动时，应当首先明确举证的意义是为了证明贷款用于共同生活，不要收集过多无谓的证据。只要证明双方在网贷发生的时间段内并未分居仍处于共同生活的状态，通过调取我方委托人的银行流水证明不存在大额支出，整理我方委托人的微信、支付宝等付款截图证明为生活琐事付出较多即可。婚姻需要经营，爱情需要保鲜。本文探讨的是离婚纠纷中常见的网贷相关问题，因此最终的落脚点应当是要明确律师代理离婚案件的意义。《婚姻法》第四条规定“夫妻应当互相忠实，互相尊重;家庭成员间应当敬老爱幼，互相帮助，维护平等、和睦、文明的婚姻家庭关系”。我国订立《婚姻法》的目的，绝不是为了在夫妻双方离婚时约定财产及债务权属，而是通过法律来对婚姻进行相应的指引。在家庭生活中，夫妻应该互相尊重、互相信任、互相包容，共同面对生活中遇到的各种困难和艰辛。这既是夫妻之间恩爱和睦的关键，也是家庭生活美满幸福的关键。如果律师在代理离婚纠纷的案件时，双方没有其他争议，对家庭、对爱人、对孩子仍然有感情，双方的夫妻感情并未完全破裂，仅仅是因为网贷选择离婚。那么律师应当使网贷一方认识到网贷的危害和网贷行为的严重性，劝导夫妻双方本着互谅互让的原则，考虑孩子的身心健康，珍惜夫妻感情，相互给对方一个改正的机会，共同挽救这段婚姻。1
张博律师自加入山东德衡（枣庄）律师事务所以来，始终践行德衡与德和衡律师集团为上市公司服务的宗旨，跟随团队参与办理大量有限公司股份制改制、区域股权交易中心挂牌、新三板上市、主板上市等专项非诉业务，有着丰富的金融证券业务经验。擅长处置商业银行不良资产，协助金融机构收回数亿元逾期贷款，有效降低金融机构的不良资产率。张博律师已取得银行从业资格证和证券从业资格证，具有办理金融证券业务的基本资质。
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为枣庄市财政局发行2019年山东省政府专项债券提供专项法律服务。为中国联合通信网络有限公司枣庄分公司提供法律顾问服务。为山东铭世铝业有限公司等几十家企业股份制改制及山东集律博物文化发展股份有限公司等十几家企业于齐鲁股权交易中心挂牌提供专项非诉法律服务。代理沈某因酒驾涉嫌危险驾驶罪一案，以酒后挪车为辩护点，获得良好辩护结果。
代理贾某因酒驾涉嫌危险驾驶罪一案，以酒精检测程序不合法为辩护点，最终检察院作出不起诉决定；代理时某涉嫌合同诈骗罪一案，检察院认为刑期较低提起抗诉，最终成功维持原判。代理李某涉案金额为近千万元的诈骗罪一案，在检察院阶段成功取保候审，并判决较短的拘役刑期。代理王某民间借贷纠纷一案，接受委托后多次反复与债务人沟通，三日内达成还款协议并全额还清欠款。代理某商业银行诉某纸业公司借款合同纠纷一案，收回全部800万元借款及利息。
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